在健康风险日益凸显的今天，重大疾病的治疗成本不断攀升，一场大病足以让一个家庭陷入经济困境。重疾险作为一款能够在被保险人确诊特定严重疾病时，提供一次性赔付或按合同约定给付保险金的产品，成为许多人规避风险的重要选择。但它并非适用于所有人，究竟哪些人需要借助重疾险构筑健康防线？哪些人又可以理性看待购买决策？接下来，我们将深入探讨重疾险的适配人群与不适合人群。
一、重疾险适合什么人购买？
1、经济依赖他人的人
在家庭结构中，存在大量经济支柱型人群，如职场中的顶梁柱、自主创业的个体户等。他们的收入是整个家庭维持生活品质、偿还房贷车贷、保障子女教育和老人赡养的重要经济来源。一旦这类人群被确诊患有严重疾病，不仅自身的医疗费用需要解决，家庭日常的经济运转也会面临巨大压力。例如，一位家庭主要收入来源的父亲不幸患上癌症，后续可能需要长期的治疗和康复，期间无法正常工作，家庭失去收入，而治疗癌症的费用可能高达数十万元甚至更多。此时，重疾险赔付的保险金可以用于支付治疗费用，维持家庭生活开支，避免家庭因失去经济支柱而陷入困境。
2、不愿意给亲友带来经济负担的人
亲情和友情虽然珍贵，但在面对重大疾病的高额医疗费用时，向亲友借款可能会给他们带来经济压力，甚至影响彼此的关系。许多人有着强烈的自尊心和责任感，不愿意因为自己的疾病而拖累身边的人。购买重疾险，就相当于为自己建立了一道独立的经济防线。比如，一位单身人士在工作中不幸患上严重的心脏病，需要进行心脏搭桥手术和后续的康复治疗，预计费用超过 20 万元。如果他之前购买了重疾险，在确诊后获得保险金赔付，就可以依靠这笔钱解决医疗费用问题，无需向亲友开口求助，既能保护自己的尊严，也维护了与亲友之间的感情。
3、无法承担高额医疗费用的人
对于普通工薪家庭和低收入人群来说，重大疾病的治疗费用往往是一笔难以承受的巨款。以白血病为例，骨髓移植加上后续的治疗和护理费用，可能高达上百万元；再如癌症，从手术、化疗、放疗到靶向治疗等一系列过程，花费也十分惊人。一旦患上这些疾病，许多家庭可能不得不卖房、卖车，甚至背负沉重的债务。重疾险的赔付机制能够在确诊重疾后，一次性给予一笔保险金，这笔钱可以用于支付医疗费用，也可以弥补患病期间无法工作导致的收入损失，帮助家庭渡过难关。即使是一些有一定积蓄的家庭，也可能因一场大病耗尽多年积蓄，重疾险可以有效避免家庭财富因疾病而大幅缩水。
4、想要额外保障的人
虽然基本医疗保险和部分商业医疗保险（如百万医疗险）可以报销一定比例的医疗费用，但这些保险在报销范围、报销比例和报销额度上都存在一定的限制。例如，百万医疗险通常采用先治疗后报销的方式，且对社保目录外的药品和治疗手段报销有限；而重疾险只要确诊符合合同约定的疾病，就可以一次性获得赔付，这笔钱的使用不受限制，既可以用于支付医疗费用，也可以用于弥补收入损失、支付康复费用或改善患病期间的生活质量。对于已经拥有其他医疗保险的人来说，重疾险可以作为补充保障，进一步提高风险抵御能力。比如，一位企业员工拥有公司提供的补充医疗保险和百万医疗险，但他仍然选择购买重疾险，就是为了在不幸患上重疾时，能够获得一笔额外的资金，减轻家庭经济负担，同时让自己在治疗和康复过程中有更多的选择和保障。
二、不适合购买重疾险的人群？
1、已经患有重大疾病的人
重疾险的投保前提是被保险人身体健康，符合保险公司的健康告知要求。如果一个人已经患有某些被列入重疾险保障范围的疾病，如癌症、心脏病、脑中风等，保险公司为了控制风险，通常不会接受其投保申请。因为这类人群在未来发生其他重大疾病或原有疾病复发、加重的概率较高，保险公司承保后可能面临较大的赔付风险。例如，一位已经确诊为肺癌的患者，即使他愿意支付高额保费，也无法购买重疾险来保障后续的治疗费用。
2、经济状况较好的人
对于那些资产雄厚、财务储备充足的人群来说，他们具备足够的经济实力来承担重大疾病可能产生的高额医疗费用和生活费用。比如，一些高净值人士拥有大量的固定资产、流动资产和稳定的投资收益，即使患上重大疾病，也可以轻松应对治疗费用，不会对家庭经济状况造成实质性影响。在这种情况下，购买重疾险可能并不是他们的优先选择，他们可以将资金投入到其他更能实现财富增值的领域。
3、年龄较大的人
一方面，随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患病的概率也随之增加，因此保险公司对于年龄较大的投保人会更加谨慎。许多重疾险产品对投保人的年龄有明确限制，一般超过 55 岁或 60 岁，可选择的产品就会大幅减少。另一方面，即使有适合高龄人群的重疾险产品，其保费也往往较高，甚至可能出现 “保费倒挂” 的现象，即所交保费总额超过保险金额。例如，一位 60 岁的老人购买一份保额为 20 万元的重疾险，可能每年需要缴纳保费 1 万多元，缴费期限为 10 年，总保费高达 10 多万元，而保险期间内获得的最高赔付金额仅为 20 万元，从经济角度来看并不划算。
总结
以上就是 “重疾险适合什么人购买？不适合购买重疾险的人群？” 的全部内容。购买重疾险是一项重要的财务决策，需要综合考虑个人的实际情况、经济状况和保险需求。对于经济依赖他人、不想拖累亲友、难以承担高额医疗费用以及希望获得额外保障的人群来说，重疾险是规避健康风险、守护家庭经济安全的重要工具；而已经患有重大疾病、经济状况良好无需借助保险应对医疗费用，以及年龄较大面临投保限制和高保费的人群，则需要理性看待重疾险的购买。在做出决策前，务必仔细阅读保险合同条款和保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔条件等重要内容，必要时也可以咨询专业的保险顾问，确保购买到适合自己的保险产品。
0 条评论