在利率下行与市场波动的双重压力下，增额终身寿险正成为家庭资产的“压舱石”
在当前低利率和市场波动的环境下，增额终身寿险因其长期锁定利率和稳定增值的特点，正受到越来越多家庭的青睐。
那么，什么样的人适合购买增额终身寿险？2025年购买需要注意什么？本文将为您详细解析。
一、什么是增额终身寿险？
增额终身寿险是终身寿险的一种，与传统定额终身寿险不同，它的保额会随着时间按年复利递增，现金价值也同步增长。
增额终身寿险的核心特点：
保额递增：年度保额按约定复利（如2%-2.5%）逐年递增，形成保障强度与现金价值的双重增长曲线
现金价值增长：保单的现金价值会随着时间复利增长，长期持有可观的收益
保障终身：为被保险人提供终身的身故或全残保障
二、2025年增额终身寿险市场新趋势
1. 利率环境与产品收益变化
2025年，全球低利率环境持续深化，六大国有银行一年期定存利率首次跌破1%。
与此同时，随着2025年8月31日预定利率下调政策的落地，市场上高收益的增额寿产品正陆续退出舞台。目前主流产品的长期复利IRR（内部收益率）多在2.4%-3.5%之间。
2. 产品结构创新
2025年的增额终身寿险产品在结构上不断创新：
分红型产品受青睐：如合众人寿众享壹号采用“保证利益+分红利益”双账户设计，在保证利益托底的基础上，客户还可参与保险公司不低于70%的可分配盈余
保障功能扩展：除了基础的身故/全残保障，部分产品还搭载健康管理服务，推动保障模式从传统风险补偿转向“健康干预、风险预防、财务保障”三维闭环
三、哪些人适合购买增额终身寿险？
增额终身寿险并非适合所有人，但以下六类人群可以重点考虑：
1. 寻求稳健资产配置的人
在银行利率持续下行、股市波动较大的环境下，对于不敢盲目投资、追求资金安全又想获得稳定收益的人来说，增额终身寿险是一个不错的选择。
它的现金价值写进合同，收益稳定，不受市场利率波动的影响，能作为家庭资产配置的“压舱石”。
2. 有长期理财规划的青年人
年轻人收入稳定但储蓄不足，增额终身寿险的低门槛（如2000元起投）和强制储蓄特性非常适合他们。
早期投保能充分利用复利效应和时间价值，为未来积累可观财富。例如，25岁开始每年投入2万元，到退休时可能积累数百万元的资产。
3. 有子女教育及养老规划的家庭
增额终身寿险的灵活减保功能非常适合匹配教育、养老等中长期财务目标。
教育金规划：家长可为子女投保，在孩子18岁上大学时通过减保方式提供教育费用
养老金补充：30岁男性年交5万，交5年，总投入25万，到63岁退休时，现金价值可实现翻倍，达到50万+，有效补充养老资金
4. 有财富传承需求的人
增额终身寿险通过指定受益人机制，能避免遗产纠纷，实现资产定向传承。
相较于遗嘱、信托等高成本传承工具，它以更低的成本实现了“生前可控现金流、身后放大传承体量”的效果。
5. 有资产隔离需求的企业主
通过合理的保单架构设计，增额终身寿险可实现与企业资产的隔离，在企业面临风险时保护家庭财富。
6. 从事较高风险职业的人群
2025年多款增额终身寿险产品职业限制宽松，1-6类职业的人群都能投保。
这意味着像消防员、高空作业人员这些通常很难买到保险的职业，也有机会获得保障。
四、不同人群的配置策略
1. 普通工薪家庭
投保建议：
保费预算：建议优先用年收入的5%-10% 来配置保险
缴费期限：选择5年或10年交，减轻年度缴费压力
关注重点：选择回本速度快、现金价值增长稳定的产品
2. 高净值人群
投保建议：
投保策略：选择趸交或短期交，更快积累现金价值
保费额度：通常额度较高，可一次性交纳50万甚至100万以上
增值服务：关注可对接高端养老社区的产品
五、2025年投保增额终身寿险的注意事项
1. 理解产品收益结构
关注保证收益：产品宣传时可能会用中高档分红水平演示，但要以合同载明的保证利率为决策基础
分红不确定性：对于分红型产品，未来分红并不保证，在某些年度可能为零
看IRR指标：IRR（内部收益率）是衡量增额终身寿险收益水平的重要指标
2. 健康告知要如实
虽然增额终身寿险的健康告知一般比较宽松，但一定要如实告知健康状况。
如果有高血压、糖尿病等慢性病，或者有住院史、手术史，不能隐瞒，否则日后理赔时很容易产生纠纷，甚至被拒赔。
3. 长期持有才是王道
增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。
建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益。
4. 看清减保规则
不同产品对每年减保比例、最低留存金额有不同规定。
如果对未来资金使用有规划，一定要提前看清条款。
5. 尽早投保或许更划算
由于利率下行的大趋势，保险产品的预定利率也有下调压力。
未来新产品的收益可能会有所下降，有需求的用户不妨尽早规划。
六、总结：如何做出明智选择？
增额终身寿险是一个很好的长期储蓄和财富传承工具，但选择时一定要结合自身情况。
没有最好的产品，只有最适合自己的选择。
在2025年的市场环境下，建议您根据自己的年龄、家庭责任、财务目标和风险偏好来决定。
通过明确自己的需求、预算和风险偏好，才能找到最合适的那一款增额终身寿险产品。
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