看着投保单上A款和B款两个选项，是不是感觉像在开盲盒？选错了，可能真金白银的保费就白交了。
“老板，我们该选A款还是B款？”每当为员工配置雇主责任险时，这个问题总会让企业主们陷入短暂的沉思。这并非一个简单的二选一，而是一场关乎企业风险与成本的精准权衡。
别担心，这份指南就是为你准备的。我们将化繁为简，让你在5分钟内彻底弄懂两者的区别，做出一个在未来绝不会后悔的选择。
一、直面核心：A款与B款，不是选择题而是风险题
首先，我们必须打破一个误解：A款和B款并非像手机套餐那样是“基础版”和“豪华版”的关系。它们的核心差异，决定了你的保障是“全面盾牌”还是“有洞的雨伞”。
一句话概括：A款对标国家《工伤保险条例》，B款则只摘录了其中的部分情形。
这意味着，当员工发生意外，如果其情况属于《工伤保险条例》第十四、十五条认定的工伤，但在B款“摘录清单”之外，那么很抱歉——B款无法赔付，而A款可以。
这就像是为你企业的法律责任买保险：A款是“全额兜底”，B款是“部分报销”。认清这一点，是做出正确选择的第一步。
二、现实拷问：B款的“省钱”，是否值得你冒险？
选择B款的初衷，往往是看中了其相对较低的保费。但这笔“省下”的钱，真的划算吗？
我们来算一笔风险账。
如果你的员工在上下班途中遭遇非本人主要责任的交通事故，这是法律明确认定的工伤。但如果B款的“摘录清单”恰好遗漏了此情形，保险公司依法有权拒赔。
这时，你不仅无法获得保险赔付，仍需自行承担对员工的法定赔偿责任。省下的小笔保费，与可能产生的数十万赔偿金相比，无疑是杯水车薪。
近期，北京金融法院特别强调，要解决“投保易理赔难”问题。这意味着，条款白纸黑字，保险公司按合同理赔无可指摘。风险，从一开始就转移到了选择保障不全产品的企业主自己身上。
三、新业态下，你的选择还正确吗？
随着新就业形态的兴起，2025年江苏等地已进一步扩大了新就业形态人员职业伤害保障的试点。
这对于快递、网约车、线上外包等新型用工模式的企业尤为重要。这些岗位的工作场景模糊、时间灵活，使得工伤的认定比传统行业更为复杂。
在这种情况下，只有覆盖范围更全面、与法律衔接更紧密的A款，才能为你在新业态的浪潮中提供稳固的保障基石，确保企业在合规道路上稳健前行。
四、决策时刻：三步选出你的“本命”款式
现在，让我们回归到你最初的问题：“我到底该怎么选？”只需三步，答案清晰可见。
第一步，看员工结构。 如果你的员工多为传统坐班岗位，工作环境风险低，且预算严格受限，可谨慎考虑B款。但如果你的员工需要外出、跑业务、操作机械，请毫不犹豫地选择A款。
第二步，看社保情况。 这是最关键的一步。如果员工没有缴纳社保，那么A款是你唯一且必须的选择。这是你转移法定工伤赔偿风险的唯一防火墙。
第三步，看自身风险承受能力。 坦诚地问自己：如果发生一起数十万的工伤赔偿，企业能否独立承担而不影响经营？如果答案是否定的，那么A款提供的全面保障，就是你最可靠的“安心剂”。
五、避坑终极提示：选款之后，这些细节仍需紧盯
选择了正确的A款或B款，只是第一步。确保保单真正可靠，还需关注以下几点：
伤残赔偿比例是核心： 重点关注十级伤残的赔付比例，10%远优于常见的5%，这直接决定了小额赔偿的保障力度。
警惕“特别约定”： 仔细审阅条款中关于“工作期间”、“突发疾病”等词语的定义，避免保障范围在无形中被缩小。
分清“雇主险”与“团意险”： 再次确认，你买的是转移自身法律责任的雇主险，而非作为员工福利的团体意外险。
投保不是终点，安心才是。 一份合适的雇主责任险，是在风雨来临前就撑开的伞。它不能阻止意外发生，却能确保你的企业不会因此湿透。
希望这份解答，能让你在勾选A款或B款时，心中不再有疑虑，笔下充满笃定。
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