建筑工程保险：甲方买还是乙方买？一文说清责任与选择

• toubaotong
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• 2025-10-27 08:48:10
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在一个建筑项目启动前，甲乙双方就技术、造价、工期进行了反复磋商，一切看似都已落定。然而，一个关键问题常常被忽略或模糊处理：“这个项目的工程保险，到底该谁买？”

是作为投资方的甲方（建设单位/业主）？还是作为施工方的乙方（施工单位/承包商）？这个问题的答案，直接关系到项目风险能否被有效转移，也关乎双方的核心利益。一旦发生事故，巨额的损失由谁承担？保险理赔能否顺利启动？厘清这个问题，是项目稳健推进的基石。

一、 核心原则：风险由谁控制，成本由谁承担？

在探讨谁该购买保险之前，我们首先要理解工程保险的核心原则：“谁最能控制风险，谁就应承担风险” 以及 “谁承担风险，谁就有动力去管理风险”。

从这个原则出发，我们来看甲乙双方的角色：

甲方（业主）：拥有工程最终所有权，是项目的投资方和受益方，最关心工程的最终质量和安全。但其对施工过程中的具体作业风险控制能力较弱。

乙方（承包商）：直接负责施工，是施工现场风险的主要制造者和控制者。其安全管理水平直接决定事故发生的概率。

因此，保险的购买安排需要平衡双方的风险控制能力和经济利益。

二、 法规与惯例：谁买更有依据？

实际上，这个问题并非无章可循。国内外通行的合同范本和行业惯例给出了明确的指引。

1. 国内标准：《建设工程施工合同（示范文本）》

这份具有指导意义的合同明确规定：

“发包人（甲方）应投保建筑工程一切险或安装工程一切险，并支付保险费用。”

为什么倾向于规定由甲方购买？

保障工程本体：甲方是工程的所有权人，工程本身如同他的“财产”，为财产投保符合逻辑。

避免重复投保：由一个主体统一投保，可以避免甲乙双方分别投保造成的保障重叠或遗漏，确保整个项目有一张完整的“保单网”。

控制保障水平：甲方可以确保保险范围、限额符合项目整体风险管理和融资要求。

2. 国际惯例：FIDIC合同条件

国际通用的FIDIC合同也明确要求由业主（甲方） 投保工程一切险，以保障工程、设备和双方的利益。

结论：从标准和惯例来看，为“工程本身”投保（主要是建筑工程一切险/安装工程一切险）的法定责任方通常是甲方。

三、 险种细分：不同的险种，不同的责任方

仅仅知道“工程险由甲方买”是片面的。一个完整的建筑项目涉及多种保险，责任方也各不相同。我们可以用一个表格来清晰区分：

四、 现实中的变通：合同约定大于一切

虽然惯例有指引，但在实际商业谈判中，保险费用的承担方式非常灵活，最终以双方签订的《建设工程施工合同》为准。

常见的变通方式有：

1.甲方购买并支付保费：最标准、最常见的方式。

2.甲方购买，但保费计入项目总投资，实质上由甲方承担：效果同方式1。

3.甲方指定险种和保额，委托乙方购买，费用由甲方另行支付：甲方控制保障内容，乙方负责办理手续。

4.甲方要求乙方购买并承担保费：甲方在招标时将此作为要求，将保险成本打包进合同总价。这种方式下，乙方可能会为了降低成本而降低保额或缩小保障范围，对甲方存在潜在风险。

5.双方共同投保，共同作为被保险人：这是最理想的方式之一，能确保双方利益都得到充分保障，避免出险后责任纠纷。

五、 给甲乙双方的核心建议

给甲方（业主）的建议：

主动明确责任：在招标文件和合同中，明确约定各类保险的投保方、险种、责任限额和免赔额。

确保自身被列为共同被保险人：无论谁买保单，都必须确保甲方作为“共同被保险人”出现在保单上，这样才能在出险时直接获得赔付。

核实保单有效性：要求乙方提供保险单副本和保费支付凭证，并亲自或委托专业机构核实保单真伪和条款。

给乙方（承包商）的建议：

切勿为省钱而不投保或降低保障：一次重大事故可能让一家多年盈利的企业瞬间破产。保险是施工企业的“生命线”。

仔细阅读合同：明确自己在合同中对投保何种保险负有责任，并严格履行。

管理好自身风险：务必足额投保施工机具险和雇主责任险，这是甲方建工险不覆盖的领域。

保留沟通记录：所有关于保险安排的沟通和确认，都应留有书面记录。

结语：保险不是成本，是投资于确定性

建筑工程保险究竟该甲方买还是乙方买，标准答案是：“建工险”主体责任在甲方，但最终执行取决于合同约定。

争论“谁该买”的本身，不如聚焦于 “如何确保风险被全面覆盖” 。一份设计周全的保险方案，是项目成功的“稳定器”。对于甲乙双方而言，保险并非一项简单的成本支出，而是一笔为项目顺利竣工、避免巨额财务波动而进行的明智投资。

在项目启动前，请坐下来，与您的合同伙伴清晰地谈一谈保险。这份共识，将是你们对抗不可预知风险的第一道，也是最重要的一道防线。