企业财产保险（简称"企财险"）是企业风险管理中的重要工具，但很多企业主并不完全了解保单中哪些不赔，以及如何通过附加条款来填补保障缺口。本文将详细解析企财险常见的除外责任和那些实用的扩展条款，帮助您更好地规划企业保险方案。
一、企财险常见除外责任：这些情况保险公司不赔
除外责任是保险合同中明确规定不予承保的风险和损失。了解这些内容，可以帮助企业提前规避风险，或通过附加险种获得保障。
1. 基本险的常见除外责任
被保险人的故意行为：被保险人及其代表的故意行为或纵容所致损失。
政治与社会风险：战争、军事行为、武装冲突或罢工；行政行为或执法行为所致损失。
自然灾害：地震、海啸；核反应、核辐射和放射性污染。
间接损失：贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引起的各种间接损失。
特定财产损失：锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；水箱、水管爆裂造成的损失和费用。
能源供应中断：任何原因导致供水、供电、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用。
其他：保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失；合同中载明的免赔额；以及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
2. 综合险的常见除外责任
财产自身问题：被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失；被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗。
特定设施与存放环境：广告牌、天线等建筑物的外部附属设施，存放在露天或简易建筑内的保险标的，以及简易建筑本身因雷电、暴风、暴雨造成的损失。
3. 一切险的常见除外责任
盗窃抢劫：盗窃、抢劫造成的损失。这是一个常见的除外责任，但可以通过附加条款扩展承保。
内在缺陷：设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成的保险标的本身的损失。
设备本身问题：非外力造成的机械或电气设备本身的损失。
操作不当：被保险人或其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作机械或电气设备的损失。
盘点短缺：盘点时发现的短缺。
此外，一些特殊的工程险条款也会明确除外责任，例如打桩及挡土墙工程中，因施工错误、设备故障、修复断开板桩等费用通常不赔。
二、常见的扩展条款：按需定制，填补保障空白
扩展条款（或称附加险）可以帮助企业根据自身风险特点，填补基本保障的不足。以下是一些常见且实用的扩展条款：
1. 盗窃、抢劫扩展条款
这是最常用的扩展条款之一，承保因抢劫、偷窃或盗贼侵入造成的保险财产损失。但通常有以下除外情况：
被保险人的雇员、家庭成员等内部人员作案或纵容他人盗窃。
保险财产放置在无人居住或看管超过一定天数（如7天）的处所被盗窃。
在发生地震、洪水、火灾等灾害时的盗窃损失。
盘点时发现的短缺。
不同保险公司的具体条款可能略有差异，例如有的条款要求盗窃行为需"使用暴力手段进出"或被电子监测系统记录。
2. 自然灾害与意外事故扩展条款
地震扩展条款：承保烈度达到或超过当地抗震设防标准的地震及其引起的海啸、火灾、爆炸造成的损失。通常有赔偿限额（如主险金额的80%）和较高的免赔额。
沙尘暴扩展条款：承保沙尘暴造成的损失，但通常不保建筑物外部附属设施及露天存放的财产。
自动喷淋水损条款：承保自动喷淋系统突然破裂、失灵造成的水损。但严寒导致的破裂、系统闲置期间的损失一般不保。
锅炉爆炸及倒塌扩展条款：专门承保锅炉因内部蒸汽或液体压力导致的爆炸或倒塌造成的财产损失。
3. 特殊财产与费用扩展条款
场所外财产条款：承保为修理、检修等原因从场所移走的财产，通常有时间限制（如60天）和金额限制。
内陆运输扩展条款：承保保险财产在境内内陆运输途中（通常不包括水运和空运）因自然灾害或意外事故造成的损失。
特别费用条款：承保因保险事故产生的额外费用，如加班费、夜班费、快运费等，通常设有赔偿限额。
清除污染费用条款：承保因保险事故导致污染后，进行清除工作产生的特别费用。
4. 特定风险扩展条款
罢工、暴乱及民众骚乱扩展条款：承保在罢工、暴乱等期间，因参与人员的行为造成保险财产的损失。
恶意破坏扩展条款：承保由于第三者恶意破坏行为造成的损失（通常不包括玻璃破碎及盗窃抢劫损失）。
碰撞扩展条款：承保由于非被保险人所有的动物、车辆、船舶等交通工具的碰撞造成的损失。
供应中断扩展条款：承保因供应电、水、气等能源的设备遭受保险事故致使供应中断造成的损失。根据不同条款，保障范围可能限于地址内或被保险人所有的设备。
三、企业投保企财险的注意事项
仔细阅读除外责任：投保时，务必仔细阅读保单中的"除外责任"部分，明确知晓哪些风险是不保的。
按需选择扩展条款：根据企业所处行业、地理位置、财产特性等选择需要的扩展条款。例如，零售企业可重点考虑盗窃抢劫险；地震多发区企业应考虑地震扩展条款。
履行如实告知义务：对于任何可能影响风险状况的变化（如财产占用性质变化、周围开始挖掘作业等），应及时通知保险公司。
理解赔偿限制：注意扩展条款中的赔偿限额、免赔额等特殊约定。例如，地震扩展条款通常有赔偿限额和较高的免赔额。
妥善处理理赔：出险后，应及时通知保险公司，提供损失清单、费用单据等必要材料，并积极配合调查。
结语
企财险的除外责任定义了保障的"边界"，而扩展条款则提供了"定制化"的可能。企业主应充分理解这两部分内容，与专业的保险顾问沟通，结合自身风险图谱，构建一份量身定制、保障全面的企财险方案，让保险真正成为企业稳健发展的坚实后盾。
本文信息综合自多个权威保险条款，具体保障范围、责任免除及赔偿细节均以您最终签订的保险合同为准。在投保前，建议详细咨询保险公司或专业保险经纪人。
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