一次意外，一场大病，都可能让家庭的顶梁柱失去工作能力，而比医疗费更可怕的是收入永久中断。
“一人失能，全家失衡”是家庭的“不能承受之重”。意外事故、疾病导致的劳动能力丧失，不仅造成个人收入断流，更可能令一家老小陷入困境。
特别是中青年作为家庭支柱人员，一旦失能，将同时面对失业、孩子教育、赡养老人、住房等多重压力，家庭负担愈加沉重。
市场调研显示，80%的工薪阶层担忧突发失能风险，但常见的健康险主要针对疾病确诊或发生医疗费用提供一次性保障，对收入损失的补偿尚存空白。
一、什么是失能收入损失保险？
失能收入损失保险，又称收入保障保险、残疾收入保险、丧失工作能力收入保险等，是健康保险的重要组成部分。
它是指对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。
与常见的医疗费用保险不同，失能收入损失保险并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用，而是专注于补偿收入损失。
该险种在发达国家已经经历100多年发展，通过对丧失劳动能力者收入损失的补偿，保障失能后的生活水平，在保持人们生活和社会稳定、促进经济发展等方面起着重要作用。
二、失能风险保障的发展
在我国，真正意义上的失能收入损失保险数量寥寥，现有的失能保障主要体现在被保险人丧失工作能力后的免交保费方面。
早期探索
2008年，中国人民健康保险股份有限公司在全国市场推出了一款全新的健康保险产品——“金福利”团体失能收入损失保险。
这款产品通过团体营销渠道销售，保险期间为1年，一次性缴费，企事业单位身体健康的在职职工均可成为被保险人。
“金福利”团体失能收入损失保险为客户部分或完全丧失劳动能力导致的收入损失提供了充足保障。
被保险人在保险期间因工伤或非工伤原因，完全或部分丧失劳动能力，即可获得失能收入损失保险金。
创新突破
2025年5月，中国人寿保险股份有限公司首次推出国寿康宁失能收入损失保险，这是一款长期失能收入损失保险产品，填补了市场空白。
这款产品为被保险人及其家庭撑起失能保护伞，产品的失能损伤标准覆盖多项身体结构和身体功能损伤，提供多重保障和长期持续现金流。
互联网保险参与
2024年2月，三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。
这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计，投保后，若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以像领工资那样，每月按照理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款。
三、失能保险的核心价值
失能收入损失保险的核心价值在于，它从“保疾病”到“保生活”，不断丰富健康险内涵。
当一个人因病或意外伤害事故致残而丧失工作能力后，其伤残时间无法确定，由此无法参加工作而导致的收入损失数额可能是全部的，也可能是部分的。
更为严重的是，丧失工作能力的人将需要依靠其家庭其他成员的收入来维持生活，在某些方面的支出还可能要比以前增加许多。
如果家庭其他成员没有收入来源的话，其后果将更为不堪设想。
失能收入损失保险通过提供长期持续的现金流，极大缓解客户燃眉之急和后顾之忧，为被保险人及其家庭撑起失能保护伞。
四、保险责任与给付方式
1.保险责任范围
收入保险的责任范围一般可分为两类，一类是赔偿因伤害致残造成的收入损失，另一类是赔偿因疾病致残造成的收入损失。
2.给付方式
收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。
例如，中国人寿的康宁失能收入损失保险提供两种给付：一次性赔付累计所交保费，以及每月赔付失能呵护保险金，最多可赔付120个月。
3.给付期限
给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。
短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。
免责期间
免责期间又称等待期间或推迟期，是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间。
在这期间不给付任何补偿，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额。
五、如何选择合适的失能保险
1.评估收入保障需求
在确定最高限额时，需要考虑投保人的下述收入：税前的正常劳动收入；非劳动收入；残疾期间的其它收入来源；目前适用的所得税率。
2.了解残疾定义
残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。
收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。
3.关注免责条款
几乎所有的残疾收入保险单都包含有免缴保险费的条款。
如果被保险人全残并且持续期超过规定的最短期限就可免缴保险费。
4.比较保险条款
仔细比较不同产品的保险责任、免责条款、保险期间、保险金额、等待期等内容，选择最适合自己需求的产品。
金福利、国寿康宁、青山在——这些失能收入损失保险产品的相继问世，标志着中国保险业正从传统的“保疾病”向更全面的“保生活”转变。
没有人希望意外发生，但为“挣钱能力”买一份保障，就像为家庭经济生命设置了安全垫。当不幸降临，这份保险不能消除病痛，但至少能让家人在面对困难时，多一份从容，少一份对生活的焦虑。
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