买了新车，第一件事是什么？除了上牌，绝大多数人的选择就是购买保险。但面对销售员递来的一长串保单，什么交强险、车损险、三者险……你是不是感觉一头雾水，只能听之任之？
别担心，今天这篇科普文章，就将为您彻底拆解“载具险”，让您清清楚楚了解，明明白白消费，做个安心上路的老司机。
一、 什么是载具险？它不仅仅是“汽车保险”
载具险，俗称“车险”，但其覆盖范围远不止于家用小汽车。它是一种为各种机动车辆（如汽车、摩托车、卡车）、甚至包括船舶、飞机等在内的交通工具提供风险保障的保险产品。当您的载具因意外事故、自然灾害，或对第三方造成人身伤害和财产损失时，载具险能为您提供经济补偿，是转移行车风险、保障自身与他人安全的“金融安全垫”。
在中国，机动车保险主要分为两大类：交强险和商业险。
二、 核心险种拆解：你的保单里都有什么？
1. 交强险（机动车交通事故责任强制保险）
性质：国家强制购买。不买不能上路，被抓到会罚款、扣车。
作用：本质是“保别人”的。当发生事故，对第三方（不包括本车人员和被保险人）造成人身伤亡或财产损失时，保险公司会在限额内进行赔偿。
特点：保费全国统一，赔偿额度有限（例如，死亡伤残赔偿限额目前为18万元，医疗费用1.8万元，财产损失2000元）。对于小剐蹭可能够用，但一旦发生严重事故，这点钱远远不够。
简单来说：交强险是车辆的“基本社保”，必须要有，但保障力度有限。
2. 商业险（自主选择，建议搭配购买）
商业险是交强险的强力补充，种类繁多，您可以根据自身情况按需搭配。主要核心险种包括：
第三者责任险（简称“三者险”）
作用：交强险的“升级版”。当事故中对第三方造成的损失超过交强险赔偿限额时，超出部分就由三者险来承担。
为什么重要：如今路上豪车遍地，万一不慎撞到，维修费动辄数十万；若造成人员重伤，医疗费更是天价。因此，三者险保额建议至少200万起步，一线城市建议300万或以上。多花几百块钱，换来的是百万级别的保障，非常值得。
车辆损失险（简称“车损险”）
作用：保自己车的。当您的车辆因为碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或被外界物体坠落、倒塌砸坏时，保险公司会赔付您自己车辆的维修费用。
谁需要买：新手司机、新车、或车辆价值较高的车主，强烈建议购买。对于车龄很老、价值很低的车辆，可以考虑权衡是否购买。
机动车车上人员责任险（简称“座位险”）
作用：保自己车上的人。发生事故时，如果导致本车乘客（包括司机本人）受伤，保险公司会按座位进行医疗费、伤亡等赔偿。
适用场景：经常搭载家人、朋友或同事的车主，建议购买。可以为每个座位单独选择保额。
三、 实用附加险：按需添加，保障更全面
在购买了主险的基础上，您还可以像点餐一样，附加一些实用的险种：
医保外医疗费用责任险：强烈推荐附加！ 三者险和座位险通常只赔付医保目录内的医疗费用。而现实中，很多效果好但昂贵的进口药、医疗器械不在医保范围内。附加此险种后，这些医保外的费用也能得到赔付，避免了“保险买了却不报销”的尴尬。
机动车增值服务特约条款：包含了道路救援、车辆安全检测、代驾服务、送检服务等，非常实用。
车轮单独损失险：保障轮胎、轮毂单独受损的情况（比如恶意扎胎、撞马路牙子爆胎）。
车身划痕险：对于新车或在意颜值的车主，可以保障无刮蹭痕迹的车身表面划痕。
四、 出险理赔，记住这四步！
报案：发生事故后，立即拨打保险公司报案电话，并按指引保护现场、拍照取证。
查勘：保险公司派查勘员到现场定损，或引导您到指定定损中心。
维修/处理：将车辆送至维修厂维修，收集好所有医疗单据（如涉及人伤）。
提交资料，领取赔款：将维修发票、事故证明、医疗记录等资料提交给保险公司，审核通过后，赔款会打入您的账户。
小贴士：现在很多保险公司都支持“线上化理赔”，通过官方APP就能完成报案、拍照、上传资料等全流程，非常方便。
结语
载具险不是一份简单的消费，更是一份沉甸甸的责任和对未来风险的敬畏。花一点时间了解它，不仅能帮您省下不必要的保费，更能确保在风雨来临时，您和您的爱车有一个坚实的依靠。
0 条评论