对于许多企业主关心的年龄问题，答案是明确的：雇主责任险确实有年龄限制，但并非简单以“65周岁”为绝对门槛。其限制逻辑主要体现在产品设计差异与理赔核心条件两重维度。
一、普遍年龄规定
基础年龄段：市面上多数基础款雇主责任险将承保年龄上限定为65周岁。如泰康在线的一款雇主责任险明确规定投保年龄为"16(含)-65周岁(含)"，平安灵活用工雇主责任险同样将雇员范围限定在"16至65周岁"之间。
超龄人员专属产品：针对超龄用工场景，保险市场已推出专属产品，普遍将年龄限制放宽至70周岁甚至75周岁。例如，中国人保雇主责任险(全国版)和大地保险雇主责任险2025款均支持最高70周岁的雇员投保，而中华联合"超龄安享"雇主责任险更是将年龄范围拓宽至16-75周岁。
二、特殊年龄要求
高龄员工比例限制：部分产品虽然承保高龄员工，但对其占比有明确要求。例如，泰康雇主责任险规定"61(含)-65周岁(含)雇员占比不得超过总投保人数的10%"，而中国人保产品则规定"超龄人员占比不超过30%"。
保额折减规则：一些产品对高龄雇员的保额设有限制，如泰康产品明确"61(含)-65周岁(含)雇员每人赔偿限额不超过人民币50万元"。但值得欣慰的是，部分专为超龄员工设计的产品如中华联合"超龄安享"则明确"65岁以上无保额折减"。
三、年龄限制背后的逻辑
保险公司对年龄设限主要基于以下考虑：
风险因素：年龄较大的雇员身体机能下降，反应能力减弱，在工作过程中受伤的风险相对较高。
法律关系变化：达到法定退休年龄后，员工与企业的法律关系可能从劳动关系变为劳务关系，直接影响保险责任认定。
理赔确定性：为确保理赔顺利，"是否在承保年龄内投保"比"出险时年龄"更为关键。若65岁以上人员投保时符合产品年龄要求，即使出险时年龄增长，仍可正常获赔；反之，若投保时已超出产品年龄限制，即便出险时未超龄，也会因投保资格问题被拒赔。
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