面对老龄化社会加速带来的长期照护压力，国家政策正推动商业长期护理保险发展，为退休生活提供重要保障。
随着我国人口老龄化进程加速，失能、半失能老人的长期照护问题日益凸显。仅仅依靠基本医疗保险和养老保险，已难以满足长期护理的巨额费用需求。
为应对这一挑战，国家金融监督管理总局近期发布了《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确提出“支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障”。
一、什么是长期护理保险？
长期护理保险，是为因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力且需要长期照护的人员，提供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理服务或资金保障的社会保险制度。
它被广泛称为养老、医疗、工伤、失业、生育五大险种之后的社保“第六险”。
当参保人因失能状态长期持续（一般为6个月以上），通过失能等级评估认定后，就可以申请长期护理保险待遇。
二、政策亮点：商业长期护理保险迎来新发展
国家金融监督管理总局2025年9月28日发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》为商业长期护理保险指明了发展方向。
该文件提出了一系列具体措施，包括 “支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障”，推动这类保险更好地满足人民群众退休后的护理需求。
《意见》还鼓励保险公司积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。
此外，政策还支持全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，允许被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。
三、国家统一标准：长护服务项目目录出台
为进一步规范长期护理保险制度，国家医保局在2025年10月28日发布了《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》。
该目录明确了36项具体服务，按照生活照护类项目和医疗护理类项目分类管理。
其中，生活照护类项目共20项，包括饮食照护、排泄照护、清洁照护、穿脱衣物、功能维护等。
医疗护理类项目共16项，涵盖一般检查护理、基础护理、专项护理和康复4个项目类别。
这一国家目录的出台，将逐步解决地区间支付范围不统一、服务项目内涵不一致等问题，提高长期护理保险支付管理的统一性和规范性。
四、市场需求：巨大保障缺口待填补
长期护理保险的需求在我国日益迫切。数据显示，长期护理保险制度目前覆盖人群已达1.9亿人，累计支出超过850亿元。
以江苏省为例，早在2011年底，全省60周岁及以上老年人口就达1366.67万人。
其中部分失能和完全失能老年人约260万，约占全部老年人口的19%。这一规模巨大的失能老人群体必须引起我们的高度重视。
随着我国老龄化程度的不断加深，失能人群的长期照护需求将持续增长，商业长期护理保险的市场空间巨大。
五、未来展望：多层次健康保险市场格局
根据国家金融监督管理总局的规划，到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用将进一步发挥。
届时，团体健康保险和个人健康保险将协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局将基本形成。
金融监管总局也表示，将加快研究出台浮动收益型健康保险等配套业务细则，督促各保险公司落实《意见》要求。
未来，随着产品供给的不断丰富，商业长期护理保险将更好地满足人民群众对高质量健康保障的需求。
随着国家医保局统一目录的出台和金融监管总局政策支持的明确，商业长期护理保险正迎来发展的黄金期。
未来，一个覆盖全民、满足全生命周期需求的多层次健康保险市场将逐步形成，让每个人都能有尊严地安度晚年。
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